家庭的財(cái)富傳承是高凈值人士最關(guān)心的問(wèn)題之一，其中包括身前的傳承與身后的傳承兩個(gè)方面?，F(xiàn)在讓我們一起來(lái)聊聊高凈值人士財(cái)富傳承的常見手段、面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及如何發(fā)揮人身保險(xiǎn)在家庭財(cái)富傳承中的作用。

　　1.常見的傳承手段

　　財(cái)富傳承的常見手段包括遺囑(遺贈(zèng))和信：

　　遺囑(遺贈(zèng))繼承是最常見、最普遍的繼承手段。遺囑繼承的優(yōu)點(diǎn)是可以對(duì)各種形式的財(cái)產(chǎn)做出安排，同時(shí)體現(xiàn)被繼承人意志。

　　但遺囑繼承的缺點(diǎn)也很明顯：遺囑份數(shù)較多時(shí)難以確定被繼承人真實(shí)意愿、遺囑容易被偽造、需要在遺產(chǎn)范圍內(nèi)償還生前債務(wù)和稅款、遺囑程序繁瑣等。

　　信托作為國(guó)外較常見的傳承方式，在我國(guó)起步較晚，目前信托法對(duì)信托產(chǎn)品的屬性規(guī)定也不明確。信托作為一種重要的傳承方式具有如下優(yōu)點(diǎn)：財(cái)富隔離，保值增值;

　　約束后代，體現(xiàn)委托人真實(shí)意愿;給付形式靈活多樣。信托傳承的缺點(diǎn)也顯而易見：起步階段，法律及配套待完善;成立、運(yùn)營(yíng)、管理成本較高;目前可傳承的主要限于貨幣財(cái)產(chǎn)。

　　2.財(cái)富傳承面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　財(cái)富在傳承過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可歸為以下幾類：

　　(1)傳承中的操作風(fēng)險(xiǎn)。典型的情況包括：

　?、俜ǘɡ^承和遺囑繼承中有關(guān)“繼承權(quán)公證”的問(wèn)題。繼承權(quán)公證是指在法定或遺囑繼承發(fā)生時(shí)，所有的繼承人要到場(chǎng)，并對(duì)財(cái)產(chǎn)分配沒(méi)有異議;如果財(cái)產(chǎn)分配不均，很難取得所有繼承人的一致同意，則易導(dǎo)致繼承的障礙。

　?、谠谵k理繼承時(shí)，如果同一順位繼承人已死亡，需要提供死亡證明，如果因歷史原因無(wú)法提供，可能會(huì)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)無(wú)法辦理繼承的情況。

　?、鄹邇糁等耸康呢?cái)富除了現(xiàn)金、房產(chǎn)之外可能還有股權(quán)、收藏品等財(cái)產(chǎn)，如果事先沒(méi)有安排，可能會(huì)出現(xiàn)不易分割的情況。

　　(2)傳承中的婚姻風(fēng)險(xiǎn)。高凈值人士擔(dān)心自己的錢給到子女，子女因婚姻關(guān)系導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被混同為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，未來(lái)如果發(fā)生婚變，家庭財(cái)富要有一半被分走。

　　(3)傳承中的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有對(duì)財(cái)富做出安排，作為遺產(chǎn)需要首先償還債務(wù)，如果債務(wù)大于遺產(chǎn)，繼承人可能最終繼承不到任何財(cái)產(chǎn)。

　　3.如何發(fā)揮人身保險(xiǎn)在家庭財(cái)富傳承中的作用

　　人身保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品在家庭財(cái)富傳承過(guò)程中具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如果運(yùn)用得當(dāng)可以發(fā)揮其不可替代的作用：

　　(1)對(duì)沖婚姻風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)以子女為受益人，投保保障型產(chǎn)品。保障類產(chǎn)品在婚后取得的保險(xiǎn)金屬于子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如意外傷害保險(xiǎn)金、健康保險(xiǎn)金等，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承到子女，且給其必要的保障。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)。為應(yīng)對(duì)父母的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以父或母為被保險(xiǎn)人，子女為受益人投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)。在這種情況下，被保險(xiǎn)人死亡，子女可以直接獲得身故保險(xiǎn)金，父母的財(cái)產(chǎn)不會(huì)作為遺產(chǎn)償還債務(wù)，可以給子女直接的保障。即使子女結(jié)婚，這筆在婚后獲得的保險(xiǎn)金也屬于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

　　總之，通過(guò)合理的保險(xiǎn)安排，可以實(shí)現(xiàn)一定的財(cái)富傳承，這種方式的最大優(yōu)點(diǎn)是操作簡(jiǎn)單，子女作為受益人直接拿保險(xiǎn)合同約定的理賠資料就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，可以避免作為遺產(chǎn)要先償還債務(wù)的問(wèn)題，同時(shí)避免婚姻關(guān)系造成的財(cái)產(chǎn)混同。